借贷新规突发企业最关心的10个问题 附借款合同范本

2020年8月20日,最高人民法院(以下简称最高院)发布了《关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问…

2020年8月20日,最高人民法院(以下简称最高院)发布了《关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》,其中对2015年施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《民间借贷规定》)中关于利率的规定,主要作如下两处调整:

(1)将民间借贷利率的司法保护上限从24%降至四倍LPR(一年期);

(2)不再设类似《民间借贷规定》中年利率24%-36%之间自然债务的灰色地带。

针对这个规定,郧和律师整理了众多企业家关心和咨询的问题,做出如下10个最热问题的回复:

一、民间借贷利率司法保护的上限是15.4%吗?

15.4%只是在今年特定情况下的一个特例,并不是确定的数字,以后的司法保护利率标准是一个浮动数字。

民间借贷利率的司法保护上限从24%降至四倍LPR(一年期)。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,如果LPR长期走低的话,法院对民间借贷利率的保护上限也将长期走低。

二、什么是LPR?

LPR一般指贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR),是由具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点形成的方式报价,由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率,各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。

目前,LPR包括1年期和5年期以上两个品种。2019年8月20日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2019年8月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为4.25%,5年期以上LPR为4.85%。

以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

三、LPR每月都可能发生变化,判断利率应以合同成立、借款支付、纠纷发生时哪一个LRP为准? 

从本次修改的规定来看,应以民间借贷合同成立时的LPR而非纠纷发生后法院裁判时的LPR为标准。

双方为法人主体的民间贷款合同,应以双方合同成立生效时的LPR为准。

但对于借贷双方都是自然人的民间借贷合同,按照《民法典》第679条的规定,“自贷款人提供借款时成立”。也就是说,自然人之间的借款合——不以合同签订或者借条出具时点的LPR为标准,而是以借款人实际取得借款时点的LPR为标准。

从风险预防的角度来说,自然人之间如拟进行较高利率的民间借贷,应避免从合同签订到支付借款,横跨定期公布LPR的每月20日,也就是说,不能是合同签订在20号公布LPR之前,实际支付借款在20号之后。

四、利率超过24%不足36%的部分,还受法律保护吗?

按照新的修改决定,彻底取消类似于《民间借贷规定》中24%-36%的灰色地带(或称自然债务)的规定。一旦发生诉讼,超过四倍LPR的超付利息,借款人将有权请求出借人予以返还或用于冲抵合法有效的剩余本息。

五、此前已被生效判决确定应承担超过四倍LPR以上利息的借款人,能否依据新的修改决定申请再审? 

2015年8月《民间借贷规定》发布之后,最高院紧接着发布了《关于认真学习贯彻适用〈最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的通知》,其中明确“本《规定》施行前已经审结的案件,不得适用本《规定》进行再审”。根据这个“再审排除规则”。此前已被生效判决确定应承担超过四倍LPR以上利息的借款人,不能依据新的修改决定申请再审。

六、已经受理正在一审或二审过程中的民间借贷案件,能否依据新的修改决定主张利率不得超过四倍LPR?

此次新的修改决定中,明确了“本规定施行后,人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,适用本规定”。因此,已经受理正在一审或二审过程中的民间借贷案件,不能依据新的修改决定主张利率不得超过四倍LPR,仍然只能使用老《民间借贷规定》。

七、这个司法解释的从什么时间生效,2020年8月20日之前出借的超过四倍LPR有效吗?

《新民间借贷司法解释》生效时间是2020年8月20日,而且采取了几乎完全没有溯及力的方式,只要是2020年8月20日之前没有起诉立案的,都只能适用新的四倍LPR的利率保护。

八、原先没起诉的民间借贷,能否主张超过四倍LPR但不到24%的利率?

此次新的修改决定中,明确了“借贷行为发生在2019年8月20日之前的,可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”因此,此前民间借贷已经约定了超过四倍LPR但不到24%的利率,如在2020年8月20日之后提起诉讼,法院不会支持超过四倍LPR的利息。

九、不超过四倍LPR之外,能否约定“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”?

民间借贷中约定的“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等其他费用,应和约定利息合并后一并纳入四倍LPR的上限内进行考量。

十、民间借贷利率司法保护上限调低后,刑事犯罪认定会有什么影响?

2019年7月,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》,其中规定认定非法放贷为“非法经营罪”时以超过36%的实际年利率放贷为标准之一。当时该意见规定的36%,与当时的最高院《民间借贷规定》相一致,此次最高院决定修改调低到四倍LPR之后,不排除该意见也会做相应调整。

根据罪行法定和法不溯及既往的刑事司法原则,在该意见正式修改调低利率构罪标准之前,超过四倍LPR但不到36%的放贷行为,不应适用该意见定罪量刑,也就是说,认定构成非法放贷,目前仍然适用超过36%的标准。

借款合同范本

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