民间借贷新规如何影响你的权益

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http://www.pbc.gov.cn/rmyh/108976/index.html#LPR

张三借钱炒房,高息诱惑李四

张三表哥王五这两年因炒房发了一笔大财,张三也想效仿王五,但苦于手里没钱。嗜赌的张三在亲友圈里问了个遍,都没人愿意借给他。无奈他厚着脸皮找到发小李四。李四起初并不愿意,但最终被张三承诺的高利率打动。李四吸取教训,咨询了表弟赵六后与张三签订了书面借款合同(以下简称“借款合同”),在合同中约定李四向张三出借人民币100万元,利率为年化25%,借期为2年,借款日期从2019年12月1日至2021年11月30日,借款用途为:张三买房,借款支付方式为:银行转账,并且要求王五也在借款合同上签了字来担保张三的借款。

 

2020年8月1日这天,李四听别人说张三拿着借的钱去澳门赌博输了个精光,并且赌资来源于李四的借款。李四大为光火,立马要求张三提前返还借款及支付利息,张三拒绝,二人反目成仇。

借款合同成立了吗

实践合同

借款合同为实践合同,即仅有双方借款的合意还不够,必须待李四将借款交付于张三时,合同才成立。

本案中

本案中,借款合同约定李四采取银行转账方式交付借款给张三,根据最新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称“《民间借贷新规》”)第9条[1],自资金到达张三账户时,借款合同成立,因此李四需要通过银行转账凭证来证明借款合同已成立。

借款合同有效吗

法律依据

张三与李四签订的合同为民间借贷,即自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。根据《民间借贷新规》第14条,具有下列情形之一的,人民法院应当认定民间借贷合同无效:(一)套取金融机构贷款转贷的;(二)以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资,或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的;(三)未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的;(四)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;(五)违反法律、行政法规强制性规定的;(六)违背公序良俗的。

本案中

本案中,李四为自有资金出借,显然不属于《民间借贷新规》第14条的第(一)、(二)项;对于第(三)项,因为张三为李四发小,不属于社会不特定对象,即范围不特定的第三人;根据《治安管理处罚法》第70条[2],张三的赌博行为已然涉嫌违法,但本案中并无证据证明李四知道或者明知借款用于赌博,因此不符合第(四)项;至于第(五)、(六)项,我国并没有禁止民间借贷,李四的借款行为也没有违反公共秩序和善良风俗。

 

同理,借款合同也不存在《中华人民共和国合同法》(以下简称“《合同法》”)第52条[3]、《中华人民共和国民法典》(以下简称“《民法典》”)第153、154条[4]的无效情形,故借款合同有效。

可以让张三提前返还借款吗

法律依据

根据《合同法》第94条(《民法典》第562条),当事人协商一致,可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。首先,借款合同中并未约定在触发某种条件时,张三需提前向李四返还借款及利息,故而李四并不能依合同要求张三提前归还借款。其次,张三和李四也没有协商一致要求解除合同,故而合同仍然有效,张三仅有在合同期满向李四返还借款及支付利息的义务。

但根据《合同法》第203条(《民法典》第673条),借款人未按照约定的借款用途使用借款的,贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

本案中

本案中,借款合同中约定了借款用途为张三买房,但张三却用来赌博,完全不符合借款用途,李四可以依据《合同法》第203条通知张三解除合同。当通知到达张三处,借款合同解除,张三负有向李四返还借款的义务。

年化25%的利息合法吗

本案的特殊之处

本案的特殊之处在于,在2020年8月20日生效的《民间借贷新规》第26条[5]修订了原《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称“《民间借贷旧规》”)第26条[6],即将民间借贷利率由原来的“三区两线”改为现在的“两区一线”,也就是说之前的年利率24%及以内的约定属于法律的保护范围;超过24%至36%的部分为自然债务,法律不强制当事人给付,但当事人给付的话仍然合法;超过36%的部分无效。根据《民间借贷旧规》,李四向张三主张的25%利率中的24%部分会被法院支持,剩余的1%为自然债务,如果张三愿意给,则有效,如果不愿意给,法院也不能强制执行。

但是根据《民间借贷新规》第32条[7],李四向张三主张的利息不能超过起诉时一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍,即如果李四现在起诉要求张三支付利息的话,按照现在的一年期LPR3.85%来算,即最多可以主张15.4%年利率的利息。

本案中

本案中,如果李四现在起诉的话,至多可以主张15.4%年利率的利息,超过15.4%的部分无效,不会被法院支持。

可以向王五主张本金及利息吗

法律依据

根据《民间借贷新规》第21条,他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签名或者盖章,但是未表明其保证人身份或者承担保证责任,或者通过其他事实不能推定其为保证人,出借人请求其承担保证责任的,人民法院不予支持。

本案中

本案中,王五在借款合同上签了字,但仍存在两种情况:第一种情况,若借款合同中有表明王五保证人的身份,或王五承担保证责任的约定,则可要求王五承担保证责任;第二种情况,王五在借款合同中签了字,但由于不能证明其为保证人,则还存在王五作为见证人的可能性,故而无法要求王五承担保证责任。

在第一种情况下仍需要判断王五为一般保证还是连带责任保证,根据《担保法》第19条,当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任。又根据《担保法》第17条第二款,一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁,并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前,对债权人可以拒绝承担保证责任。

 

小总结

因此,本案中若王五没有以保证人的身份签字且也无其他证据表明其为保证人,李四则不能向王五要求偿还借款及支付利息;若借款合同约定了王五为保证人,但没有约定王五为一般保证或连带责任保证,根据《担保法》为连带责任保证,此时可以直接要求王五承担责任;若王五为一般责任保证,则需要先强制执行张三的财产仍不能履行,才可以要求王五承担保证责任。

特别注意

但需要指出的是,于2021年1月1日实行的《民法典》第686条第二款更改了《担保法》第17条第二款,即当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照一般保证承担保证责任。

总结

保护上限:一年期LPR的4倍

由于《民间借贷新规》的实施,民间借贷中法律保护的合法利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍;若借贷行为发生在2019年8月20日之前的,参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限,超过的部分无效。

 

明确保证人与保证方式

同时,若借款合同中有保证人,需要以保证人的身份签字或者有表明承担保证的约定,对于没有约定为一般保证还是连带责任保证的,根据“法不溯及既往”的原则,在《民法典》生效前签订的保证合同或保证条款推定为连带责任保证,在《民法典》生效后签订的保证合同或保证条款推定为一般保证。


[1]《民间借贷新规》第9条:自然人之间的借款合同具有下列情形之一的,可以视为合同成立:

(一)以现金支付的,自借款人收到借款时;

(二)以银行转账、网上电子汇款等形式支付的,自资金到达借款人账户时;

(三)以票据交付的,自借款人依法取得票据权利时;

(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的,自借款人取得对该账户实际支配权时;

(五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。

[2]《治安管理处罚法》第70条:以营利为目的,为赌博提供条件的,或者参与赌博赌资较大的,处5日以下拘留或者500元以下罚款;情节严重的,处10日以上15日以下拘留,并处500元以上3000元以下罚款。

[3]《合同法》第52条:有下列情形之一的,合同无效:

(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益;

(二)恶意串通,损害国家、集体或者第三人利益;

(三)以合法形式掩盖非法目的;

(四)损害社会公共利益;

(五)违反法律、行政法规的强制性规定。

[4]《民法典》第153条:违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。但是,该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。违背公序良俗的民事法律行为无效。

《民法典》第154条:行为人与相对人恶意串通,损害他人合法权益的民事法律行为无效。

[5]《民间借贷新规》第26条:出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

[6]《民间借贷旧规》第26条:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

[7]《民间借贷新规》第32条:本规定施行后,人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,适用本规定。

借贷行为发生在2019年8月20日之前的,可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。

本规定施行后,最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的,以本解释为准。

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